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APUESTA SÓLIDA: CRÉDITOS A LOS INDOCUMENTADOS

Escrito el 11 Oct 2007
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A pesar de la depresión en el mercado hipotecario, un tipo de préstamos para inmuebles se ha mantenido sorprendentemente firme: los otorgados a los inmigrantes indocumentados.

La pregunta es si estos préstamos continuarán manteniendo su solidez. Una cantidad de factores —incluyendo posibles medidas del gobierno contra los trabajadores indocumentados y una disminución de las posibilidades laborales de esos trabajadores— amenazan la capacidad de estos prestatarios para mantener sus pagos. Existen señales de una disminución, dado que los prestamistas han aumentado las tasas de interés que cobran debido al reciente caos en los mercados de crédito.

Conocidas como hipotecas ITIN porque los solicitantes deben tener un número personal de identificación impositiva, los préstamos de tasa fija están diseñados para inmigrantes que pueden probar que son merecedores de recibir crédito y que pagan impuestos, incluso si no tienen residencia permanente legal en EU.

Las hipotecas representan una fracción del mercado hipotecario de 2,800 millones de dólares. Pero son una buena noticia en el sombrío panorama del sector hipotecario.

El objetivo es animar a todos los trabajadores en EU a presentar su declaración de impuestos a la renta, sin importar su condición inmigratoria. Los bancos, que normalmente usan los números de Seguro Social para declarar los ingresos al gobierno, comenzaron a aceptar en 2000 los números personales de identificación impositiva de las personas que solicitaban hipotecas.

Las personas con hipotecas ITIN son mayoritariamente obreros, trabajadores indocumentados con ingresos modestos. Pero son sometidos a un escrutinio mayor —además de proporcionar más documentación— que los candidatos de hipotecas según los ingresos declarados y otros préstamos de alto riesgo, por ejemplo. La mayoría de los bancos también les exigen a los aspirantes pruebas de haber presentado sus declaraciones impositivas —con el número ITIN— durante al menos dos años.

Hace pocos meses, la Asociación Nacional de Hipotecas para Hispanos (HNMA), una empresa de propiedad privada, conocida por el apodo de "Hannie Mae", comenzó a comprar hipotecas ITIN a los prestamistas. Una vez que compra los préstamos, HNMA los ofrece en paquetes de títulos para los inversionistas. HNMA, con sede en San Diego, considera que el mercado de hipotecas ITIN tiene un potencial de 85,000 millones de dólares. Pero calcula que el nicho de mercado ha generado solamente 2,000 millones en préstamos debido a la cantidad relativamente baja de bancos que los ofrecen.

La empresa ha creado un sistema para el proceso de decisión de otorgar el crédito para ayudar a los prestamistas a evaluar a los titulares de los préstamos ITIN. Por ejemplo, el sistema permite a los bancos tener en cuenta ingresos en efectivo secundarios, como el proveniente del trabajo independiente complementario, además de la composición no tradicional del hogar, donde una familia ampliada reúne recursos e ingresos.

Un plan del Departamento de Seguridad Interna (DHS) para tomar duras medidas contra los empleadores de inmigrantes indocumentados está poniendo nerviosos a algunos bancos que otorgan hipotecas ITIN. La nueva política, que ha sido demorada debido a una contienda ante un tribunal, obligaría a los empleadores a despedir a los trabajadores cuyos números de Seguro Social y sus nombres no coincidan. Los que no cumplan esta norma podrían enfrentar sanciones estrictas o procesamiento penal.

Solamente una de las 120 casas financiadas por Mitchell Bank en Milwaukee, pionero de las hipotecas ITIN, entró en proceso de ejecución judicial en siete años. Pero "si estos inmigrantes comienzan a perder sus trabajos, podrían tener dificultades para pagar los préstamos", dice James Mahoney, presidente de Mitchell Bank. "Eso podría perjudicar mucho al banco".

De todas maneras, el minúsculo mercado de las hipotecas ITIN no ha sido inmune a la crisis en las hipotecas de alto riesgo que ha sacudido la confianza de los consumidores y generado una crisis de liquidez. En la primavera, la tasa de interés fijo de la HNMA para los préstamos ITIN a 30 años oscilaba en torno al 8%. En los últimos días, esa tasa alcanzó el 10%, según los socios prestamistas de la empresa, que son los bancos que otorgaron los préstamos.


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